Chứng kiến người thân và bạn bè mất đi nhà cửa trong cuộc Đại Suy thoái để lại ảnh hưởng sâu sắc cho Jack Washington. Mặc dù gia đình anh đã gắng gượng vượt qua được cơn khủng hoảng tài chính nhưng từ khi còn nhỏ, Washington đã nhận ra tầm quan trọng của việc tiết kiệm và không dính tới nợ nần.
Washington bắt đầu tiết kiệm từ lúc đó. Mục tiêu hàng đầu của anh là tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong khả năng, để không ai có thể tước đi ngôi nhà của anh.
Tinh thần tiết kiệm hình thành từ khi Washington ngồi trên ghế trường trung học, cũng là lúc anh bắt đầu biết suy nghĩ cho tương lai. Chàng thanh niên 33 tuổi này đã cầm trong tay tấm bằng cử nhân và thạc sĩ mà không cần đến bất kỳ khoản vay sinh viên nào, một phần nhờ vào học bổng, một phần nhờ vào thu nhập từ việc quản lý ký túc xá.
Washington theo đuổi lĩnh vực kinh doanh và định hình sau này sẽ làm việc trong khâu nhân sự, điều đó đảm bảo anh sẽ có được thu nhập tốt sau khi rời khỏi ghế nhà trường, cũng như có được những cơ hội nghề nghiệp như ý.
Trong 5 năm kể từ khi tốt nghiệp, anh tiết kiệm được hơn 300,000 USD. Bước tiếp theo, Washington mua một căn nhà tại Richardson, Texas, vào đầu tháng 6/2019, đến cuối tháng 8 cùng năm đã trả hết khoản vay thế chấp này.
Đối với anh, nắm quyền sở hữu một căn nhà ý nghĩa hơn nhiều so với những khoản lợi nhuận đầu tư chứng khoán. Washington đã rút 225,000 USD từ tài khoản môi giới, thay vì tiếp tục đầu tư để lo cho lúc về hưu, thanh toán khoản tiền mua nhà 300,000 USD trong vòng 3 tháng. Phần còn lại đến từ những khoản đầu tư an toàn khác.
Quyết định thanh toán hết tiền nhà, mà anh có thể trả góp trong hàng chục năm tới, đến từ niềm tin vững chắc rằng tốt hơn hết là hoàn toàn không dính tới nợ nần, cho dù đó là khoản nợ “hợp lý” đi chăng nữa.
Bạn bè và người thân “rất thích ý tưởng này”, Jack nói. Nhưng phía ngân hàng và những nhà tư vấn tài chính lại có phần e ngại, họ từng cảnh báo nếu quyết định như thế, anh có thể để vụt mất những khoản lợi nhuận “khủng” từ thị trường chứng khoán.
“Tôi muốn ổn định tài chính và sự đảm bảo. Tôi muốn một nơi có thể an cư”, Washington chia sẻ với CNBC Make It. “Tôi nhìn nhận đó là một sự thỏa mãn, không phải một cuộc đầu tư”.
Bên dưới là chi tiết chi phí hàng tháng của Washington khi trả hết tiền mua nhà:
- Thuế tài sản: 500 USD (6,000 USD trả theo năm)
- Phí Hiệp hội Chủ nhà: 160 USD
- Cơ sở vật chất: 485 USD (65 USD bảo hiểm nhà cửa, 200 USD tiền cáp, 80 USD tiền gas, 80 USD tiền nước, 60 USD tiền báo động)
- Bảo hiểm dành cho chủ nhà: 400 USD
- Sửa chữa: 150 USD
Đầu tư cho tương lai
Mức lương hiện tại của Washington là 120,000 USD/năm, nhưng anh đã cố gắng tiết kiệm được hơn 300,000 USD khi vừa ra trường với mức lương lúc đó khoảng 85,000-100,000 USD. Mặc dù sống cùng vợ, Washington đã tự trả sạch khoản vay thế chấp bằng các khoản tiền đầu tư và tiết kiệm.
Với mức lương trên trung bình, Washington có thể tiết kiệm được nhiều như vậy là nhờ vào lối sống tiết kiệm: Anh vẫn lái chiếc xe hơi từ hồi đại học, tổ chức đám cưới tối giản và tự cắt tóc. Kể từ khi anh bắt đầu làm toàn thời gian vào năm 27 tuổi, mỗi năm, anh định ra những mục tiêu nhỏ để từ từ gia tăng khoản tiết kiệm.
Washington cảm thấy thoải mái hơn khi không dính tới nợ nần, anh đã tính toán từ trước là sẽ theo học tại những trường có học bổng và vừa học vừa làm để không phải vay nợ.
Với tấm bằng của mình, Washington biết anh sẽ có nhiều cơ hội nghề nghiệp với mức lương hơn trung bình. Và nếu kiếm được người bạn đời cùng quan điểm về tiền bạc thì sẽ dễ dàng đạt được những mục tiêu tài chính hơn.
Những quan niệm trên tỏ ra hiệu quả với Washington. “Đó là phương pháp làm giàu của tôi”, anh nói. “Để có cuộc sống mà bạn mong muốn, bạn không cần làm điều gì lớn lao, nó phụ thuộc vào việc tích lũy vô số điều nhỏ nhặt và lựa chọn mà bạn thực hiện mỗi ngày”.
Anh thừa hưởng quan niệm tài chính này từ ba mẹ: Ba anh làm việc tại một công ty trung chuyển ở Chicago, còn mẹ anh là thư ký. “Ba mẹ tôi dù không kiếm được rất nhiều tiền, nhưng họ có nhận thức khá tốt”, anh nói.
Hướng về những mục tiêu tài chính khác
Tinh thần thảnh thơi không phải lợi ích duy nhất khi Washington nhanh chóng thanh toán hết tiền mua nhà. Bên cạnh đó, anh còn có thể tự do để theo đuổi mục tiêu tài chính dài hạn khác: Nghỉ hưu vào năm 40 tuổi.
Washington quan niệm bớt đi một khoản chi phải lo mỗi tháng thì việc nghỉ hưu sớm mới thêm phần khả thi. Anh và vợ vẫn chưa có dự tính từ bỏ công việc toàn thời gian nhưng không có nghĩa họ sẽ làm việc mãi. Washington đã mơ ước về sự tự do tài chính từ hồi học cấp 3.
“Tôi đã nghe người thân, bạn bè và những người lớn tuổi ca cẩm về những vất vả khi đi làm”, anh nói. “Họ không có được sự cân bằng giữa công việc và cuộc sống, và tôi không muốn giống như vậy”.
Khi Washington sử dụng hết khoản tiết kiệm để trả tiền mua nhà, anh đã dần tích lũy lại từ năm ngoái và hiện đang có khoảng 140,000 USD ở những tài khoản khác nhau.
Mục tiêu của Washington khác biệt đôi chút so với những lời khuyên tài chính phổ biến, thường khuyến khích việc tiết kiệm và đầu tư càng nhiều càng tốt để có thể nghỉ hưu sớm.
Tất nhiên, khi vợ hoặc chồng bạn vẫn tiếp tục làm việc toàn thời gian thì bạn sẽ dễ dàng nghỉ hưu sớm hơn; Washington có thể mua bảo hiểm y tế và hy vọng mức lương của vợ anh đủ để ứng phó với những chi phí phát sinh bất ngờ. Nhưng Washington cũng đã lên kế hoạch tiết kiệm ráo riết trong những năm tới để có thể tự lo càng nhiều khoản chi phí càng tốt. Việc không phải trả tiền nhà mỗi tháng, thường là khoản chi phí cao nhất tại Mỹ, giúp anh có nhiều tự do hơn để làm được điều đó.
Thắc mắc về con số
Washington hiện có đủ khả năng để theo đuổi những mục tiêu khác khi không cần lo về khoản trả góp tiền nhà mỗi tháng, nhưng không đầu tư tiền vào thị trường là một sự hy sinh lớn. Hầu hết nhà tư vấn tài chính khuyên anh nên dành ra 240,000 USD để đầu tư vào thị trường chứng khoán, nhưng bản thân anh cảm thấy hài lòng mặc dù nhiều người nghĩ đó không phải là quyết định khôn ngoan, xét theo khía cạnh tài chính. Thanh toán hết khoản tiền mua nhà mang lại sự ổn định mà anh hằng mơ ước và xét về mặt tâm lý, điều đó đáng giá hơn những khoản lợi nhuận đầu tư tiềm năng.
“Nếu bạn đơn thuần nhìn vấn đề này từ khía cạnh tài chính, đúng là rất thuyết phục khi bạn khuyên tôi đầu tư vào thị trường”, Washington nói. “Nhưng có được sự thanh thản trong tâm trí là động lực chính để tôi thanh toán hết khoản tiền mua nhà”.
Tuy nhiên, đấy có phải là lời khuyên cho tất cả mọi người? Thật khó trả lời, Danielle Schultz, một chuyên viên tài chính có bằng cấp, chia sẻ với CNBC Make It. Cô nói: “Mất mát lớn nhất chính là anh ấy hoàn toàn mất đi cơ hội hưởng lãi suất kép”.
Thông thường, các chuyên viên tư vấn tài chính sẽ cho rằng khi thanh toán những khoản nợ có lãi suất thấp hơn lợi tức có thể kiếm được từ thị trường là một điều không hợp lý. Tất nhiên điều đó còn tùy thuộc, nhưng nguyên tắc bất di bất dịch chính là tập trung vào đầu tư, hơn là chi trả những khoản nợ, nếu chúng có lãi suất thấp hơn 5%, Schultz nói.
Washington còn phải đóng thuế khi rút tiền khỏi tài khoản môi giới. Nếu anh ta cũng rút tiền từ tài khoản hưu trí, thì cũng sẽ có một khoản tiền phạt do rút tiền sớm.
Schultz cho rằng việc thanh toán hết tiền mua nhà sẽ mang lại một lợi ích tâm lý to lớn, đặc biệt là đối với những ai sắp nghỉ hưu. “Nếu điều đó khiến bạn cảm thấy tốt hơn, tôi sẽ nói với bạn rằng hãy thực hiện nó, nhưng với điều kiện giá trị căn nhà không lớn hơn 1/3 tổng tài sản hiện có của bạn”, cô nói. “Bạn cần đầu tư càng nhiều càng tốt để tạo ra thu nhập khi về hưu”.
Đó là gánh nặng cảm xúc mà Washington sẵn lòng đánh đổi.
“Tôi không thể chiến thắng được cảm giác an toàn khi không dính tới nợ nần, bất kể tình hình thị trường hiện rất khả quan”, anh nói. “Trước giờ, tôi luôn khao khát có được cảm giác ổn định đó…”.
Điều đó khiến Washington hài lòng. “Căn nhà là của tôi”, anh nói. “Bạn không thể lấy nó đi đâu được hết”.
Tuệ Nhiên (Theo CNBC)
FILI
